Le crédit relais est un dispositif bancaire méconnu et pourtant très utile lors d’une transaction immobilière. Il permet en effet de financer l’achat d’un nouveau bien avant même la vente de son ancien logement. Dans cet article, nous vous proposons de découvrir les spécificités de ce type de crédit, ses avantages et inconvénients, ainsi que les précautions à prendre pour en bénéficier.
Qu’est-ce qu’un crédit relais ?
Le crédit relais, également appelé prêt relais, est une solution de financement temporaire proposée par les établissements bancaires dans le cadre d’une transaction immobilière. Il s’adresse aux personnes souhaitant acheter un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de leur ancien logement. Ce type de crédit a pour vocation de pallier un manque temporaire de trésorerie lié à cette situation.
En pratique, le crédit relais prend la forme d’un prêt à court terme (généralement entre 12 et 24 mois) dont le montant correspond à une partie de la valeur estimée du bien immobilier en cours de vente. Le remboursement s’effectue en une seule fois, au moment où la vente est réalisée et les fonds sont débloqués.
Les différentes formules du crédit relais
Il existe plusieurs formules de crédit relais, qui varient en fonction des besoins et du profil de l’emprunteur :
- Le crédit relais sec : il s’agit d’un prêt relais simple, sans autre crédit associé. Il est destiné aux personnes qui n’ont pas besoin de financement supplémentaire pour l’achat de leur nouveau logement.
- Le crédit relais avec prêt amortissable : cette formule combine un crédit relais et un prêt immobilier classique. Le remboursement du prêt amortissable débute dès la souscription, tandis que celui du crédit relais s’effectue au moment de la vente.
- Le crédit relais avec franchise totale : dans cette formule, l’emprunteur ne rembourse aucune mensualité pendant la durée du crédit relais. Le capital et les intérêts sont remboursés en une seule fois à l’échéance du prêt.
Les avantages et inconvénients du crédit relais
Le principal avantage du crédit relais réside dans sa souplesse et sa rapidité de mise en place. Il permet ainsi d’éviter une situation de double financement (deux emprunts immobiliers simultanés), tout en offrant la possibilité d’acheter un nouveau bien sans attendre la vente de son ancien logement.
Cependant, ce dispositif présente également des inconvénients, notamment en termes de coût. Les taux d’intérêt appliqués au crédit relais sont généralement plus élevés que ceux d’un prêt immobilier classique. De plus, la durée limitée de ce type de crédit peut engendrer des difficultés de remboursement en cas de vente tardive du bien initial.
Les précautions à prendre pour bénéficier d’un crédit relais
Avant de souscrire un crédit relais, il est important de prendre certaines précautions :
- Estimer avec précision la valeur du bien à vendre : cette étape est cruciale, car le montant du crédit relais dépendra de l’estimation effectuée par la banque. Il est donc recommandé de faire appel à un professionnel (agent immobilier, notaire) pour obtenir une estimation fiable.
- Anticiper la durée du crédit relais : en fonction des conditions du marché immobilier et de la localisation du bien à vendre, le délai nécessaire pour trouver un acquéreur peut varier. Il est donc essentiel d’adapter la durée du prêt relais en conséquence, quitte à prévoir une marge de sécurité.
- Comparer les offres des établissements bancaires : comme pour tout crédit immobilier, il est important de mettre en concurrence les différentes offres proposées par les banques afin d’obtenir les meilleures conditions possibles (taux d’intérêt, frais annexes).
Enfin, il convient de souligner que le recours au crédit relais n’est pas systématiquement la meilleure option pour tous les emprunteurs. Dans certains cas, il peut être préférable d’opter pour un prêt immobilier classique avec différé de remboursement, ou encore de vendre son bien avant d’en acheter un nouveau. Il est donc essentiel de bien étudier les différentes alternatives et de se faire conseiller par un professionnel.
Le crédit relais est une solution intéressante pour faciliter les transactions immobilières et éviter les situations de double financement. Toutefois, il convient d’évaluer avec soin les avantages et inconvénients de ce dispositif, ainsi que les précautions à prendre pour en bénéficier dans les meilleures conditions.